有存款不懂利息 等于白送银行做信贷资金

作者: RyRy   日期:2019-12-02 08:52 阅读:  来源:新西兰微财经  
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【天维网 新西兰微财经 据Newsroom】 Edward Anderson 80多岁,退休有存款。5年前,他的ANZ "Serious Saver" 存款账户提供约4%的足额利息(每月存至少$20,不可提现)。

后来他偶尔发现有点问题,当月他没有提现,也存了$20,利率却按照 0.1%计算。他向银行指出后,银行向他道歉然后补足。

但过了一段时间,同样的事再次发生,再跑银行,再给解决了。然而这十分令人困惑,对他而言$450和$12的利率差别很大。一年时间里,如果不是他紧盯着账号,他说他可能要损失$5000以上。

跑了3次银行,问题得到了解决。银行告诉他是系统问题,当每月最后一个工作日落在“错误的日子”里时,系统自动暂扣了他的"premium"利息划账,只按照0.1%计算。这听起来挺复杂。

Anderson的问题解决了,但错过利息还大有人在。Newsroom 估算新西兰有40万账号持有人的利率在0.1%或以下,他们都应该拿这么少的吗?


新西兰人存在本地四大澳洲银行中的钱,其中三分之一的钱是没有利息,或者约等于没有利息。

等于说,这三分之一钱和压在床垫下没啥差别。

2014年时Anderson先生拿到的是4%的存款利息,现在ANZ的Serious Saver账户全额利息是1.3%。

但即便这样,Newsroom估计0.1%及以下的账户中,新西兰人还是错过了大约每年3.82亿元的利息收入。

根据Newsroom的估计,新西兰人存在澳洲四大行中的钱,三分之一的利率在0.1%或者以下。所以难怪这四大行——ANZ, ASB, BNZ 和Westpac在新西兰这么少的人口基数上,赚出了那么丰厚的利润。


有好几种账户可以分析一下。

首先,20%的新西兰人的钱存在transactional accounts主要交易账户中(1818亿中的344亿纽币),这种交易账户(比如 cheque accounts)通常都是没有利息的(而且还会收取月费)。

其次,是存取两便的账户,在新西兰叫"call" deposit accounts(可以随时取的存款账户)这种账户利息都支付得很低,很多是0.1%的最低利率。

第三种,就是上文提到的存款账户,bonus savings accounts是真正的存款账户,对于提现都有限制(比如一个月或一季度一次),满足不了时利率就会降成第二种。

这种真正的存款账户,ANZ叫"Serious Saver", Westpac叫"Bonus Saver", BNZ叫"Rapid Save", ASB 叫"Savings Plus", Kiwibank叫 "Fast Forward Saver"。

约八分之一也就是40万人开了这种存款账户。

这种账户都有一个很低的基础利率(0.1%甚至0.05%),满足存取条件后再加上存款利率(目前在1.25%-1.4%)。

问题是根据银行自己的计算,有20-33%的人因未满足存取条件,每个月只拿到0.1%的利率。如按照33%计算,Newsroom的估算是相当于新西兰人一年错过了1.3亿利息(见下图)。

说了这么半天,可能有的人糊涂了。我们把结论先上吧。

Newsroom的这篇分析认为,新西兰四大澳洲银行在利率设定上新西兰存款人不那么友好——有点像是开健身房,签约的时候让你信心满满,但实际存款人要拿到理想的利息,这个通道并不宽。

很多人去健身房,去了几天就忘记这事了。他们存在银行的钱也差不多,没能最大化地为他们赚取利息,等于是白白送给了澳洲四大行,让他们去做成本更低的信贷资金去了。

比如,如果新西兰人放在"call" deposit accounts(可以随时取的存款账户)的钱,能够挣到1.4%的利率,这些银行一年要多付新西兰人4亿纽币。如果普通交易账户能挣点利息出来,就会更为可观。

所以作为有存款的储户该怎么做?——就是“不能懒”。

Canstar 对新西兰银行产品有一个评分系统,包括bonus savings accounts存款账户。

现在,所有澳洲四大行在新西兰的bonus savings accounts产品,得分只有3星(满分5星),三星的意思是:“通过转换成不同的存款产品,消费者可以获得更好结果”。而新西兰本地银行Kiwibank的"Fast Forward Saver"存款账户评分只有1星。 

澳洲四大行在新西兰市场份额占89%,Kiwibank占5%。

银行会说,我们这些条款都告诉客人了,但从消费的角度来说,很多存款人没有赚到利率最大化。有的是搞不懂,有的是没时间去弄明白,有的是不太爱管理账户,有的是觉得差不了几个钱……但如果你对比其他消费领域,可能会觉得,对银行的监管还是偏松了…… 



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