【天维网综合报道】Rupert Gough是Mortgage Lab的创始人和CEO。对于借贷上浮会给贷款人造成的影响，他做了如下解释。天维编译如下。

各大银行正在测试利率破7%时申请人偿付贷款的能力。

上周，至少有两家银行提高了贷款的servicing rate（测试利率），这让新西兰人更难贷到款。不管你怎么想，这并不会是最后一轮上涨，而且这还是好事。

什么是测试利率？去年你可能锁定了低至2.1%的贷款利率，锁了一年甚至更久，也有可能是2.99%锁了五年。可是如果你觉得利率会一直这么低那就大错特错，银行会以一个更高的贷款利率来评估你的偿付能力。去年此时，贷款测试利率大概在6%，现在刚刚过7%。也就是说，测试利率是指银行评估利率更高的情况下你的偿付能力，而不是当前利率下的偿付能力。

测试利率往往让买房人和沮丧。一个常见的问题是，银行为什么不能就用五年利率呢？五年时间很长啊，也有足够的时间来为利率上调做准备。想想那些锁定五年期的2.99%的利率的人。他们有四年时间来想清楚要怎么应对利率上调。

银行不用五年利率的原因是偿付本金和利率的速度。如果贷款100万纽币，根据30年的贷款年限计算，那么五年之后还剩912267纽币。这是因为刚开始贷款的时候，月供中的大部分其实是利息，只有很少一部分是还本金的。接着还下去之后，会有更多本金还款，贷款还得也就越多，但是最初几年主要是利息。

即是还了15年，也就是还款期过半的时候，原贷款还会欠664000纽币。因此，银行计算最糟情况的时候，看的是未来十到十五年，也就是你偿付的贷款能平衡潜在的利率上浮之前的时候。

这里有一个很难消化的现实。利率和测试利率绝对不会是相同的。无论利率涨多高，测试利率会更高，因为没有哪家银行能断定已经达到峰值。如果利率未来几年继续上浮，要有更高的收入才能贷到相同额度的贷款。

所以，如果本周之前已经拿到贷款预批，那么，考虑到测试要求的上涨，你的借款会降多少呢？答案是，4.5%左右。也就是说，如果几周前你得到了不超过一百万纽币的贷款预批，你新借贷的金额将会是955000左右。要继续拿到一百万的贷款，每个月的收入得增加300纽币（税后）左右。

尽管这将影响购房者，但其实测试利率是个很好的保护机制。它能确保大量借贷的人能对抗未来的重大利率上浮。想一想，如果银行去年使用的历史低利率而不是6%来作为评估借贷金额的标准，那市场得乱成一团了。