你申请房贷时,银行对你测试了“保密的利率”

作者: Jackie Shan   日期:2021-07-27 09:18 阅读:  来源:天维网编译stuff  
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【天维网援引stuff消息】   房贷一族都知道自己应该支付银行的房贷利率,但他们不知道的是,银行还有一套保密的利率,这样做的目的是确保房主不会在大幅加息时陷入困顿,被迫出售房产。

原文:The secret interest rates that will stop owners having to sell

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这套“保密利率”是银行在你首次申请贷款时使用的,有时称为压力测试利率,确定你是否有还款能力。

但它们并不是你在银行窗口上看到的利率,有时要高出两倍,这种设计是保证房贷利率上调后不会出现大规模坏账。

房贷经纪人表示,目前新西兰的压力测试利率最低为3.49%,一直延续到5.8%和6.5%不等。最近几周银行开始按照广告利率小幅上调。

虽然3.49%的利率看起来不难申请,但房贷经纪人表示,使用该利率的银行也计算了更高的费用,并要求借款人为账单留出比其他人更多的钱。 这意味着完成交易可能同样困难。

银行的假设是,如果还款增加,其中一些费用将被减免,允许借款人继续偿还贷款。

所有这一切意味着,虽然你可能不认可房贷越来越贵,但银行已经检查了你的还款能力,并认为你可以应对。

房贷经纪人Glen McLeod称,当利率下降时,许多房主选择保持还款额不变,多还本金,所以即便加息,他们的还款额也不会大幅增加。

他说,房贷一族担心利率上升是很自然的。“但他们没有意识到自己已经接受了更高利息的压力测试。”

McLeod强调,现在银行对放贷很谨慎。“几年前,他们不会要求申请包括保险等费用,但现在有些银行让我们把这些费用加进去,然后进行压力测试。他们对计算采取了谨慎的态度。”

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根据经济学家和分析师的普遍预测,到明年2月份,官方现金率将升至1%,明年将升至1.5%至2%。

根据央行的数据,上次官方现金率为1.5%是在2019年5月和6月,目前新的一年期利率平均值为4.6%,而上个月为3.7%。

以一笔60万纽币、利率4.6%、还款期25年的贷款为例,目前每两周还款1554纽币,而利率为3.7%时还款为1416纽币。

Corelogic估计,极端情况下,如果房贷族身背80万纽币贷款、还款期30年,其利率从2.59%增加到6%(超出目前的预期),则每月须额外支付1597纽币。

“如果利率上升到3.5%或4%,即使是‘较低’贷款的新借款人,比如50万纽币,每月利息增加的部分也有246至388纽币(每年为2952至4656纽币)。”Corelogic计算显示。

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