房贷假期是银行在帮民众？你可能想多了……

【天维网援引Stuff消息，Frank编译】银行是国家基础设施的重要组成部分，其盈利性和健康性需要被确保。

为了确保这一点，政府对银行业设置了监管壁垒，让这个行业不那么容易进入。而这也给银行业带来了社会责任感（social licence to operate），在困难时期，他们应该做正确的事。

这次疫情就是银行们展现社会责任感的理想机会，他们有做到这一点吗？最近银行业的两次行动告诉人们，答案是并没有。

Kiwisaver提供商Simplicity的创始人Sam Stubbs进行了如下分析：

1.     还贷假期 

银行们在疫情期间迅速宣布了“抵押贷款假期”的政策，从表面上看他们正在提供帮助。

但在房贷假期中，利息其实还是在累加，说严重一点，将此称为“房贷假期”的表述是错误的。

有趣的是，在真正的实施中，银行改变了口风，将这项政策称为“延期还款（repayment deferrals）”或“mortgage repayment relief”。

而申请这项延期还款的人也需要承担不菲的额外支出。根据The Money Hub的信息显示，20年期价值50万纽币的贷款在申请过房贷假期后，其每月还款利息增加了50至70纽币，这意味着最终银行会获得超过1.5万纽币的额外利息。

那么延期还款真的是银行在为借款人着想吗？几乎不是的，这么做的目的只是尽可能减少出现“抵押逼售（mortgagee sale）”的情况。

2.     低利率

在还贷假期政策出台后的几个月，各大银行的房贷利率纷纷下滑，这给人造成了银行正在帮助人们的印象，但事实也并非如此。

这可以通过银行定期存款利率轻易发现。在5年期定期存款的情况下，银行给出的利率为1.2%，是因疫情封禁时的二分之一，是2018年11月的三分之一。

而现在银行们的抵押贷款利率为2.5%左右，按照定期存款利率1.2%计算，银行将定期存款人存入的钱转手借出去，便可以获得回报的一半，存款人只能获得余下的一半。

从这个角度来看，新西兰没有人会为收益缴纳高达50%的所得税，但银行从存款人手中收到了。而个人贷款、商业贷款、农村贷款和信用卡的利率更高。

数字说明了一切，疫情之后银行从借款人手中赚到了更多的钱，而支付给存款人的钱变少了。当其他人都在挣扎时，银行的利润正在增加。

大型银行没有尽力为人们提供帮助的证据是显而易见的。一家规模很小的银行Heartland如何拥有最便宜的一年期固定利率抵押贷款，而澳大利亚所拥有的四大银行（ANZ，ASB，BNZ和Westpac）却没有，尽管它们规模更大？

造成这种情况的根本原因是澳大利亚银行对利润的期望。而且，澳大利亚银行从新西兰人身上获得的利润要比同等的澳大利亚人多出20%。