【天维网综合报道】  由于今年以来利率上升、房价仍然很高，一些买家于是提出一个问题：为什么银行不能提供更长的贷款期限，降低月还款？比如将还款期限延长到40年？

《成功的首次购房者》一书作者、为Mortgage Lab工作的Rupert Gough最近撰文，对此进行了解答。

Photo / Peter Meecham

目前，新西兰所有贷方（包括银行和金融机构）提供的最长还款期限为30年。如果延长到40年，会降低单次还款额，让购房者——尤其是首次购房者更加轻松地上车。

“乍一看，如果我们工作到70多岁，40年贷款年限似乎是可以实现的。一个30岁出头的首次购房者可以签40年的还款合同，并且在退休前还清。”Gough写道，“但这存在许多问题。”

他认为，一些强度较低的工作——比如坐办公室——可以在70岁之后继续上班，但一些体力劳动则不能。对于一家银行来说，如果要决定房贷申请人的工作在70多岁时还能否继续，会带来很多复杂性。“银行不太可能决定谁的工作可以在以后的生活中始终维持（尽管人寿保险公司一直在这样做）。”

尽管如此，银行也可以制定一项政策，让30岁以下的贷款人有资格获得40年贷款期限。但是，让我们看看从30年到40年，每月的还款有多大变化。

Gough以贷款80万纽币、每年5%的利率计算，在30年的还款期内，每月还款额约为4300纽币。如果按照40年计算，月还款额可减少440多纽币，降至3858纽币。这主要是因为抵押贷款延长十年只影响本金部分，利息部分保持不变。

房贷中介Rupert Gough。Photo / Fiona Goodall

“尽管每月440纽币可以做很多事情，但从总体上看，它不会对负担能力产生太大影响。30年内还款对家庭总收入的要求约为17万纽币，如果换成40年也只是降到了16.3万纽币。”Gough写道。

许多读者发现了最重要的问题：40年还贷需要额外支付十年利息。还以80万纽币贷款为例，30年还款利息总计大约74.6万纽币（假设利率为5%）。如果延长到40年，则利息支出飙升至1,05.1万纽币左右，增加了30万。这10年的成本不低。

法律要求银行以对财务负责的方式放贷，其中一部分是确保在合理的时间内偿还抵押贷款。当你查看这些数字，很容易质疑30年是否是一个负责任的时间。然而在国际上，30年是一个相当标准的还款期限，只有少数（如果有的话）国家提供比这更长的期限。

“负责任的贷方不太可能提供40年期的抵押贷款。”他说。