算笔账，六个月的房贷假期对还贷影响巨大

【新西兰天维网编辑部】一般而言，贷款申请还款假期通常是“不得已而为之”的解决方案，借贷者同意在3到12个月的时间内不支付任何款项（利息和本金），假期期间应该偿还的贷款则会计入未来还款的本金之中，通常意味着未来更高的还款金额或者更长的贷款还款时间。

本周新西兰政府宣布，银行将为受影响的屋主提供6个月房贷还款假期，以减轻新冠疫情对房主的影响。但是，看似免费的东西往往意味着背后有着高昂的代价，Twine Financial Advisers 的专家为大家计算了如果使用了六个月的房贷还款假期背后隐藏的经济成本。

本文以REINZ在2020年2月的数据为例，新西兰平均房价64万纽币，其中的80%贷款分30年还清，为了方便计算，贷款期限内的房贷利率统一为4%。

方案1：不要房贷假期

总借款= $ 512,000

总还款= $ 879,372
总利息= $ 367,405
每周还款= $ 563.70

方案2：享受六个月房贷假期，

然后继续每周还贷$563.7

总还款= $ 916,001

总利息= $ 403,668

与方案一的差额= $ 36,629

多还贷一年零三个月

方案3：享受六个月房贷假期，

并在余下的29年六个月还清

总还款= $ 890,530

总利息= $ 377,941

与方案一的差额= $ 11,158

每周还款增加至= $ 580.15

方案4：享受六个月房贷假期，

并在两年内还清这部分差额，

余下的在27年六个月还清

总还款= $ 880,565
总利息= $ 368,048
与方案1的差额= $ 629
在假期后的2年内，

还款额增加到每周$ 712，

之后返回到每周$ 563.70

很显然，接受政府的好意，去银行寻求还贷假期并不是一个最经济的选择，凭本事借来的钱也是要还的，尤其是在漫长的岁月里这六个月房贷假期最多会让借款人支付高达36,629纽币的额外代价。

而我们计算的案例中贷款金额仅为51.2万纽币，如果你的贷款更多，经济代价就会越大。

贷款假期本质上虽然立竿见影，但是假期期间的利息仍将累积，如果保持贷款周期不变，在“假期”结束后，房贷的还款额将大幅增加。

如果在疫情期间现金流受到压力，房哥认为优先考虑的应该是与银行或者自己的贷款经济人（Broker）讨论是否有其他的解决方案，包括将房贷短期变为只还利息。

只还利息将减轻一些现金流压力，但是一旦只还利息的期限到期，房贷贷款的最低还款金额就会出现上涨，因为贷款人欠银行的本金在这期间没有减少，但贷款期限却缩水了。

另外，在这里不鼓励优先考虑贷款假期的另一大原因就是在正常情况下，还贷假期对借款人的信用评分和未来借款有影响。

在疫情的特殊情况下虽然银行可能会改变这一规则，但是寄希望于不确定是危机时的大忌。