【天维网综合报道】今日（7月7日），《Responsible Lending Code》贷款规则与《2004年信贷合同和消费者金融条例》的调整正式生效，新西兰房地产协会（REINZ）首席执行官对此表示欢迎，并发表了如下评论。

Source：REINZ

REINZ首席执行官Jen Baird表示：“REINZ欢迎政府实施新的《Responsible Lending Code》贷款规则，以及对《2004年信贷合同和消费者金融条例》进行的调整。最新的修正案解决了2021年12月生效的变更条款所引发的问题，例如借款人对贷款人潜在生活费用的过度调查。虽然这些变化将使借款人和贷款人都松一口气，带来必要的明确性，但变化幅度不大。”

“2021年12月1日公布的《信用合同和消费者金融法》（CCCFA）第一修正案对房地产市场产生了重大影响，尽管初衷良好，但仍需要紧急重新审议。在全国范围内，REINZ成员报告了改革对有能力借款人的负面影响。他们看到由于无法及时安排合适融资带来的不确定性，市场上的首次购房者显著减少。”

“这些变化可能会鼓励潜在买家重新考虑他们在市场中的机会。我们期待对本月到期的消费信贷制度进行更广泛的审查，以了解哪些需要进一步的变革及其对借款人和贷款人的影响。”Baird总结道。

据悉，2021年11月执行CCCFA（《信贷合同和消费者金融法》），是为了打击新西兰的投机性贷款。该法案要让所有贷款方的主管、高管们对不负责的放贷行为负责。

可是，法规的用词很宽泛，这意味着大借贷机构（比如银行）很担心违规，于是就将借贷政策调整到高度保守的方向。

具体来说，今年4月，MBIE发布了CCCFA变更的征求意见稿，在收集了各方面意见后，CCCFA的新修正细则昨天发布，并将于2022年7月7日生效。

其主要变化内容是：

* 常规的“储蓄”和“投资”将不视为借款人可能的费用。

* 澄清当借款人能够提供其未来生活费用的详细明细，并以可靠的统计数据为基准时，无需从最近的银行交易中查询他们当前的生活费用。

* 澄清当贷方根据最近的银行交易记录估算费用时，他们可以询问借款人一旦签订合同费用可能会如何变化。

* 阐明获取“足够详细”信息的要求仅涉及借款人直接提供的信息（例如贷款人确保申请表上的费用类别足够详细），而不去涉及银行交易记录中的信息。

* 新指引会提供在贷方对收入和支出已经有了足够的缓冲和调整的前提下，何时不需要“合理盈余”的进一步指导 。

* 新指引会提供一些详细指导和示例，说明何时才是“明显”可以负担贷款，这样就不需要进行全面的收入和费用评估。

这三个“坑”你踩了吗

让我们来看看Morgage Lab创始人和CEO Rupert Gough的看法。

法规中有三条最让人丧气的条款：

* 将储蓄和投资作为持续开支，这意味着新房主无法直接将储蓄用于还贷

* 将之前的开支习惯当作未来的开支习惯。举个例子，假设你买房之前吃外卖，那么你之后还将一直吃外卖；而且

* 要求银行房贷的时候证明“充足盈余” ，却不明确定义多少算足够

要理解贷款政策的变更，最简单的方式是以1-10来评价贷款难度。CCCFA改革之前，拿贷款的难度可能是6。要拿贷款并不是毫不费力的：自住房需要10-20%的首付，投资房要40%的首付；如果你有足够的首付，有足够的首付来支付6.5%左右的测试年利率，那么流程是简单明了的。

CCCFA之后，拿贷款的难度变成了9。最坏的时候，申请人需要证明在申请的前三个月里，没有在非必要项目上花钱，比如外卖、咖啡等。

那么现在提议的改革将会在2022年7月7日生效。本次改革将解决CCCFA原始版本中的重大痛点。但是许多行业专家依然认为力度还不够。银行高管们依然要对不负责任的放贷负责，对于哪些行为构成违规也依然很宽泛。一开始的反馈意见是贷款难度会降到7。不会是CCCFA刚开始执行时那么复杂，但银行依然有一些担忧需要解决。

如果你目前处于贷款的预批阶段，那么你还有一两个月的时间来“捡漏”，直至买家开始逐渐回流，但不大可能是2021年年中那种狂热度。诸如利率高涨、税收抵扣限制、贷款价值比限制等因素都在影响市场。可是先前一些因为CCCFA而不能申请贷款的人，会在一夕之间发现自己有能力借贷了。

如果你的申请在过去九个月受到某种形式的阻挠，那么是时候做预算，该重新考虑七月份是不是能买房；但你依然需要展示未来你将如何控制开支。或许你会发现风向已经转到你这边了。

CCCFA变化影响不大？

修改后的《信贷合同和消费者金融法》（CCCFA）即将在7月7日生效，经济学家表示，新规不会对房地产市场产生巨大影响。

据悉，CCCFA旨在保护消费者免遭高利贷掠夺，但政府在去年底对该法案进行的调整，却给贷款申请人造成了压力。

比如新规要求银行在批准放贷前，需要审核申请人的消费习惯，于是出现了一些匪夷所思的情况，比如有人因为经常点外卖或经常在外喝咖啡，被银行拒绝贷款或降低额度。媒体在今年初报道了类似的情况。

商业和消费者事务部长David Clark今年早些时候态度有所软化，承诺让首次购房者更容易获得贷款。但上周宣布的CCCFA变化，距离一些人的期待还有差距。

Kiwibank首席经济学家Jarrod Kerr将CCCFA修改描述为“温和”。

Infometrics经济学家Gareth Kiernan表示，政府给人的印象是，它对去年修订CCCFA造成的意外后果并不感到尴尬。“我认为总体而言，政府从房地产市场中挤出一些泡沫是合适的。”

他认为，政府想给市场降温，CCCFA“确实在起作用”。

“9或12个月之前，人们担心错过（当时火热的）市场。现在的情绪是，人们更担心高位接盘。讽刺的是，相比其他政策，CCCFA似乎给房地产市场带来了更大的影响。”

Kiernan说，银行对规则的一些解释，例如将提取KiwiSaver视为消费，“显然是愚蠢的”，银行应该有更大的灵活性。

“银行完全意识到，如果人们有还款义务，通常会改变自己的消费行为。如果你在攒首付，那么是否下馆子不重要。但如果你拖延还贷，那就是另一回事了。”