55岁还没还清房贷？你在专家眼中已经有麻烦了…

【天维网 6月8日 据stuff】越来越多的新西兰老年人（55岁及以上）年近退休仍背负着高昂的房屋抵押贷款债务，这一现象背后原因究竟为何？又有何办法应对？

家住Napier的Aaron Watt不是那种花25-30年还房贷的人：他21岁就买了第一套房，只花了8年就还完了贷款。

他赶上了房价低廉的好时候，但促使Watt这么做的是他的个人好恶。

“我特别讨厌欠债，就这么简单。”

Watt现年48岁，住的房屋比第一套房大得多也好得多，这套房的房贷在一年前也已付清。

他的做法与许多人形成鲜明对照。

老年人房屋抵押贷款

老年人背负房屋抵押贷款债务是一个正在引起关注的社会现象。

上月末公布的统计数字显示，年龄在55岁及以上仍背负房屋抵押贷款债务的老人的平均负债数字非常之高。

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各地平均数存在差异：奥克兰为393,229纽币，基督城为221,778纽币，惠灵顿为285,553纽币，汉密尔顿为244,440纽币，但尼丁为164,701纽币。

这只是平均数字。有些老人负债额会低一些，但同时也有些人负债更重。

这些数字令Watt震惊，他的女儿也受到他提前还贷观念的影响，决意在55岁前还清债务。

她一年前购买了首套房，截至目前已经和伴侣一道还了3万纽币房贷。Watt说：“房贷是30年期的，但照这个速度，他们11年后就能还清。”

立刻采取行动

Watt建议处于50-60岁年龄段、还负有债务的人参考他的做法。

“如果我现在55岁，负债25万纽币，只要我和伴侣都在工作，在退休前就能轻松还清债务，也不用生活地很艰苦。”

关键是做好预算、合理地节俭生活和将所有存款都设置成循环信用贷款（revolving credit mortgage）。

具体而言，是将夫妇二人的工资收入都汇入循环信用账户，降低房贷总额，从而减少需付的房贷利息。日常开销则靠信用卡维持，到月底再用循环信用额度支付信用卡账单。

采取这种策略，同时遵守财务纪律，可以迅速加快偿还房贷的速度。

老年人债务成因

导致老人年届55岁仍未结清房贷的原因有许多。

没有遵守财务纪律、过度消费、不停搬家、或是纯粹的运气不好都是可能的原因。

但是Squirrel Mortgages的John Bolton认为，有些人落得如此境地是有意为之。

“我认为这是许多不同财务策略的反映。确实，有人深陷麻烦之中，但我觉得目前的情况已经比之前要好了。”

在2008/09的全球经济危机爆发前，Bolton经常遇到因房价暴涨致富而生活极度大手大脚的人。而现在，已经很难遇到这类极端案例了。

搬家计划

养孩子是个辛苦差事，人们经常为了孩子上学购买昂贵的学区房，没有余钱提前还清房贷。

Bolton称，这些人的替代方案是，在孩子长大成人离家后搬到更便宜的地区去住。

但他了解的实际情况是，许多人和房子有了感情，比预计时间住的更久，发现情感上没法告诉成年子女自己把他们儿时的家给卖了。

还有另外一些人，在奥克兰和惠灵顿等生活费用高昂的城市生活，计划退休后就卖掉房屋，还清债务，搬到生活成本低廉的地区居住，同时寄希望于卖房的款项还能有所剩余，可以贴补养老金。

商业抵押贷款

不是所有房屋抵押贷款都是用来买房的。

银行方面宣称，给小企业的贷款不会用住房作为抵押物。

Bolton则表示，一部分年过五旬的老人的抵押贷款债务实际是商业债务。

通常的计划是在出售企业或生意后还清抵押贷款债务。

KiwiSaver效应

还有一个原因导致一些人愿意在退休后还继续背负房贷。

在澳大利亚，临近退休时用退休金付清房贷的做法正变得越来越普遍。

存入KiwiSaver的钱无法用来支付房贷，但年满65岁就可以取用。一些人就告诉Bolton，他们计划用这笔钱付清债务。

“我听过很多人这么说。”

还有一些快退休的人会把房贷改为另一种形式——反向抵押贷款（reverse mortgage）。

采取行动

人们还可以从Watt结清债务的经历中学到一点：听从那些催促你采取行动的意见。

Watt14岁时第一次开始做兼职，当时他的一位年长的同事给他灌输了一个重要观念：在邮局开一个“自有住房账户”（home ownership account）。

这种账户能够得到大额的政府支持的购房补贴，类似于今天的KiwiSaver。

“他就像个爱唠叨的老太太。”Watt笑称。

但是Watt照他说的做了，而他未来的妻子也是这么做的，尽管那时他并不知道这点。

结果是，他们购买首套住房的时候省了一大笔钱，这部分费用由政府买了单。