前总理John Key快要丢掉银行的工作了！还可能……

上个月中，新西兰央行在其官网点名批评了新西兰最大的商业银行ANZ银行。

上个月的5月19日，担任了12年BNZ银行董事长的Kerry McDonald写信给储备银行行长Adrian Orr表示，他认为ANZ银行的董事和CEO之类的高管应该辞职。

而这其中就有在2017年10月加入ANZ银行董事会担任主席的新西兰前总理，前投资银行家：

John Key

此前，ANZ银行新西兰的董事会一直在证明，其使用的资本准备金模型完全满足RBNZ（新西兰央行）的风险要求。

然而，今年公开的文件显示，ANZ自2014年以来就没有使用获得批准的模型，但ANZ的董事们却批准了这样的金融模式，并且认为他们是符合规定的。

Kerry McDonald认为，“董事长是董事会的领导者，他有责任确保整个银行和特别是董事会正在做对的事情。”而对于银行来说，没有什么比遵守法律法规要求更重要的事情了。

新西兰央行的副行长Geoff Bascand表示，通过维持高风险管理标准可以获得使用IRB模型的认证，不过银行的董事和管理层将对此负有严格的责任。

 “央行的职责是审查和批准内部模型。银行董事有责任确保并证明他们的银行符合储备银行的监管要求。“Bascand说。

根据新西兰现行的法律，如果发现银行披露声明是虚假或存在误导性，银行董事可能会面临刑事和民事处罚，包括最长三年的监禁。

目前ANZ银行新西兰的董事包括 Tony Carter、Mark Verbiest、Joan Withers、Michelle Jablko、Shayne Elliott、David Hisco（同时也是CEO）和John Key（同时也是董事会主席）。

不过，目前新西兰央行并没有对是否会对ANZ银行新西兰的董事们采取进一步行动做出答复。

目前，新西兰央行规定，新西兰注册的银行可以通过两种方式计算其资本要求：内部模型方法（IRB，Internal Ratings Based ）或标准化方法。

目前，新西兰最大的四家银行ANZ，ASB，BNZ和Westpac都采用央行认可的内部模型（IRB）方法。

而其他较小的银行都采取了标准化方法，直接套用新西兰央行提供的公式和参数，简单的计算出自己所需要提供的资本要求。

去年12月份，新西兰央行出台了一份报告，报告中建议要求新西兰的银行们持有足够的资金来抵御200年一遇的金融危机。

据了解，这一政策将新西兰银行业筹集超过200亿纽币作为资本准备金，此举将使银行更安全，但运营成本也更高。

对此，新西兰银行家协会（NZBA）表示，希望新西兰央行能够重新考虑，虽然银行们支持央行建立一个能够承受重大冲击的稳定银行体系，但是不希望付出那么多的代价。

1986到1993年间担任新西兰财政部长的Graham Scott名下的研究机构Sapere Research Group发表研究报告称：央行的建议将造成每年超过18亿纽币的影响。

新西兰的四大行为什么要搞IRB模型？

因为IRB模型比标准模型的资本要求要更低啊！

通过IRB模型而不是标准模型，同样是住房贷款，四大行的资本要求要比其他银行低31%。

通过IRB模型而不是标准模型，同样是中小型商业贷款，四大行的资本要求要比其他银行低39%。

反过来计算的话，四大行想要从过去的IRB模型升级去标准模型计算资本准备金的话，分别需要额外的45%和64%的资本准备金！

使用IRB模型而不是标准模型，使四大银行比新西兰本土的竞争对手更具盈利能力。因为融资成本有优势。

更低的资本准备金要求，意味着同样的资本准备金下，四大银行可以借出更多的贷款，更多的贷款则意味着更高的回报率。

拿去年12月份季度的财报数据来举例。

ASB银行的股本回报率为15.3%，ANZ，BNZ和Westpac银行的股本回报率为13.1％至13.9％。

而新西兰本土银行中，表现最好的SBS银行的股本回报率也只有10.3%，其他的银行更惨，只有个位数。

并不是四大行首次违规

早在2017年11月，Westpac银行新西兰就被发现违反了信用风险建模要求。并且一系列错误最早可以追溯到九年前。

在当时的通告中，Westpac使用了17个（共35个）未经批准的资本模型;；自从2008年获准使用IRB模型以来，使用了21个（共32个）其他未经批准的资本模型。

近年来监管一直在加强

近年来，新西兰央行曾经多次审核了新西兰境内银行的行为和文化。

去年，金融市场管理局和新西兰央行（FMA 和 RBNZ）的一项调查认为新西兰银行目前不存在广泛的不当行为或文化不良问题。

但是，大型外资银行普遍不受消费者的信任。

大约三分之二的受访者信任他们自己的银行以满足他们的需求，但只有42％的人信任整个银行业。相比大银行，消费者更倾向于信任小银行。

调查显示，约有四分之一的受访者认为银行向他们提供了不合适的产品，约有不到一半的受访者认为银行关注他们本身的需求。

新西兰央行行长Adrian Orr表示，银行有责任确保客户获得他们理解并适合其需求的产品和服务。

在2017/2018财政年度，新西兰银行监察员计划共处理了3972起不同的针对银行的投诉。

其中有10%的投诉客户获得了超过10000纽币的赔偿。

银行监察员计划的监察官Nicola Sladden表示，97%的投诉都会在两个工作日内解决。