辛苦还房贷？可以试试这3个减少利息的还款方式

【天维网援引stuff消息 Jackie编译】  如果你已经偿还了几年房贷，有一个问题可能会令你沮丧：每次还款，利息总是占大头，本金只占一小部分。这是因为新西兰大部分房贷都采取等额本息还款（table mortgages），在还贷的最开始几年，还款按揭大部分都是利息。

原文：Here's why you're not paying off your mortgage

KIRK HARGREAVES/STUFF

来算笔账，按照等额本息还款，贷款50万纽币，期限25年，利率按照5%计算，那么头一年按揭还款的3.5万纽币中，只有1万纽币是本金，其余都是利息。到了第二年，本金偿还部分也不到1.1万纽币。还款超过10年之后，按揭还款中的本金和利息才相等，然后偿还的本金开始超过利息。

如果你对这套还款模式不满意，也可以采取其他方法，帮你省钱。

第一种方法是循环信用（Revolving Credit），它需要你有一些意志力，将一部分抵押贷款设置为循环信贷工具，可能是5万或10万纽币，然后当你发薪时，将薪水存入该循环信用账户以抵消欠款。

日常支出方面，用信用卡支付，并在每期的还款日偿还卡上欠款。尝试在你的循环信用账户中累积余额，付清贷款后关闭这个账户，再开另一个账户。

（按照理解，就是通过循环信贷抵消掉最开始的一部分房贷利息，然后利用信用卡免息期节约另一部分利息支出。）

第二种方法是等额本金还贷（Reducing loan），从字面上就可以看出来，每期的本金偿还额是不变的，变的是利息部分，最开始会很高，但随着本金的减少利息部分开始下降。也就是还款额在逐步降低。

这种方法可以帮助你更快地获得房屋所有权，但前期还款额非常大，不适合首次购房者，只适合那些目前收入较高但以后不好说的购房群体。好处是利息少很多。

第三种是提高还款额。如果你以5%的利率贷款50万纽币，每月按揭还款2923纽币，那么25年的贷款期限内你需要支付利息部分376,870纽币。如果你将每月还款额提高1000纽币，那么可以提前9年还清债务，节约16万纽币利息支出。

如果多偿还1000纽币压力太大，也可以减少到500纽币，还款时间缩短6年，节约利息支出104,600纽币。如果每月多还款200纽币，可以缩短还款期限2年，节约5万纽币利息。