【天维网综合报道】本期，天维网记者和大家聊聊住房政策。
对于《信用合同和消费者金融法案》（CCCFA），天维投资的读者对此一定不会陌生。
而在如今新西兰房市“不温不火”、房贷利率居高不下的背景下，一直被社会各界所诟病的（CCCFA）可能即将迎来又一次变革：
新西兰政府或将从多方面进一步放宽CCCFA法规限制，使借款人可以更容易获得借贷资格。
2021年底，新西兰政府收紧了CCCFA法案。这部法案的初衷是保护消费者免遭高利贷掠夺，但前任工党政府在2021年底对该法案进行了调整，给贷款申请人造成了压力。
此后，政府意识到了该政策给市场带来的负面影响，并曾于2022年7月对该政策进行初次修改。
去年早些时候，CCCFA被再次修改，于去年5月4日起实施。
新西兰商业和消费者事务部长Andrew Bayly和住房部长Chris Bishop上周日宣布，新西兰政府正在改革金融服务，改善居民获得住房贷款和其他贷款的机会，并加强对客户的保护。
图源：OneRoof
Bayly确认了5项初步变更，但最重大改变，即银行应如何评估借款人的负担能力，仍没有最终确定。
内阁已同意第一阶段变更如下：
- 对四个已批准的金融纠纷解决方案的规则进行调整，相关法规《2024年金融服务提供商（经批准的争议解决计划的规则）条例》将于7月18日生效；
- 地方当局将不受CCCFA约束，允许他们自行管理贷款利率，例如安装保温材料或热泵的贷款，避免不必要的合规成本。相关法规《2024年信贷合同和消费者金融修订条例》将于4月25日生效；
- 4月25日前，主营业务为非金融的商品和服务的实体（例如某些汽车经销商）将完全免除CCCFA规定的重复报告要求；
- 针对贷款承受能力的评估的详细要求将在未来几个月内取消；
- 将更新《负责任贷款守则》，向贷方澄清一旦负担能力法规被撤销，他们将如何确保贷款的可负担性；
- CCCFA的多余Covid-19豁免也将被取消；
新西兰商业和消费者事务部长Andrew Bayly。
这项政策的变动，对于想要申请房贷的人来说，意味着什么？
用一句简单的话来说便是：
因为这项借贷“杀手锏”终于再次松绑！
专家坦言，这是一项明智之举，将使所有“准房贷族”更容易获得信贷。
媒体称，虽然改革的具体举措仍在酝酿，但两位部长确认了一些初步措施，表示这些措施将使贷款更加简便快捷。
那么，在央行依旧保持官方现金利率（OCR）不变，且部分银行开始小幅降低房贷利率的背景下，房市将会迎来怎样的变化？
取消“过度保护措施”，法案还有二阶段变更
首先，天维网记者和大家先捋一捋这项法案的“前世今生”。
2021年12月，时任新西兰工党政府为保护消费者免遭高利贷掠夺，推行了CCCFA法案。
这项新规要求银行在批准放贷前，需要审核申请人的消费习惯，于是出现了一些匪夷所思的情况，比如有人因为经常点外卖或经常在外喝咖啡，被银行拒绝贷款或降低额度。媒体在今年初报道了类似的情况。
图源：OneRoof
Bayly说：“联合政府致力于通过减少官样文章来重建经济，并让生活变得更简单。我们将废除上届政府推出的11页针对负担能力的过度监管法规，使新西兰人能够充满信心地获得贷款。”
“这些法规带来了不必要的合规成本，并且对获得贷款构成过度阻碍。更糟糕的是，这些法规未能保护最脆弱的新西兰人——这些正是他们本想保护的人。”
图源：NZ Herald
Bayly说：“当2021年12月将负担能力法规引入《2003年信贷合同和消费者金融法案》（CCCFA）时，它规定了评估贷款负担能力的最低步骤，给银行和金融供应商泼了一桶冰水。过于繁琐的检查意味着处理贷款的时间急剧增加，贷款人告诉我，过去需要2个小时就能处理好的小额贷款骤增到8个小时。”
“这意味着许多金融供应商不再承担得起小额贷款。而对于普通的新西兰人来说，获得安全的信用额度变得非常困难，他们所需的可能只是500纽币修车费，却被排除在市场之外，许多脆弱的新西兰人被迫转向高利贷。”
上文中已经提及了该法案第一阶段的变更，而第二阶段变将进一步精简CCCFA、金融市场（机构行为）2022年修正案（CoFl）和金融服务提供商2008年《（登记和争议解决）法案》。未来几周将进行公众咨询。
内阁已同意推进以下第二阶段变革：
- 审查CCCFA解决绩效不佳的领域，包括责任设置和披露义务。
- 审查CCCFA的高成本信贷规定，确保对这些贷款行为进行充分的监管。
- 对相关法律进行修订，将CCCFA的监管责任从商务委员会转移至FMA。
- 明确CoFI制度的要求并审查《金融市场行为法》中的行为许可框架，确保平衡和灵活性。
Bayly表示，虽然过于规范的规则将会消失，但在许多情况下，贷方仍需要对借款人进行尽职调查。
权威专家：政策变更将利好所有“准房贷族”
专家表示，政府对这项法规的变更，可以称的上是一项明智之举，同时所有“准房贷族”将会更容易获得信贷。
新西兰金融服务联合会（Financial Services Federation,FSF）的首席执行官Lyn McMorran表示，废除CCCFA所规定的，对房贷族负担能力的过度解读是一项明智之举，将使所有消费者更容易获得信贷。
她表示，上述变化并不会导致不负责任的放贷行为大肆出现。
“CCCFA法案仍然不允许贷方向无力还款的借款人放贷。”
事实上，根据此前的CCCFA法案，贷方需对借贷人的日常支出进行严格审核，以至于负责任的贷方往往无法帮助需要获得贷款的人。
McMorran表示：”但是，借款人的需求并未消失，而他们可能不得不选择高利贷。“
“上述变化将简化所有消费者获取信贷的过程，包括购房、汽车维修或申请小额个人贷款的情况。”
不过，McMorran还表示，她全力支持CCCFA对高成本贷款的定义，并对此类贷款合同下可收取的利息和费用金额进行限制。
新西兰银行业协会首席执行官Roger Beaumont则表示，上述变化应该有助于解决对所有类型的贷款和借款人采取同一标准的问题。
“这将有助于恢复银行为帮助有需要的客户提供灵活性和自主权的能力（例如可以在紧急情况下做出不同行动）。”
重磅借贷规则已经放宽！但“巨变”规则可能即将到来...
事实上，影响借贷市场的相关规则不仅有CCCFA法案。还有其他多项已经或即将推出的关键规则，也正在或可能对市场产生巨大影响。
而其中最重要的两项相关规则，便是LVR和DTI限制规则。
LVR限制规则
十年前左右，为了遏制由于低首付可能引起的房价飞涨，新西兰央行首次实施了LVR限贷令。这条法律规定，自住买家在贷款时，至少需要提供相当于该房产全部价值20%的首付款。
LVR规则的全称为Loan to value ratio，指的是银行借给借款人的贷款比例与其房产估值的百分比。
举例而言，借款人购买了一栋估值为100万纽币的房产，假设房贷为80万纽币，那么其LVR便为80%。
最新的LVR规则版本发布于去年上半年。为适应当时金融系统中较低的风险，央行曾提议自去年6月1日起降低买家购房时的贷款限制。
- 将LVR高于80%的自住房业主的贷款占比限定升至15%（此前为10%）；
- 将LVR高于65%的投资房业主的贷款占比限定升至5%（此前，LVR高于60%的投资房业主的贷款占比限定为5%）；
此外，央行还曾于今年上半年宣布了LVR规则的拟变更细则，但目前尚未实施：
- 银行不得有超过5%的新放贷额流向首付低于30%的投资者（目前为35%）；
- 对于首付不足20%的自住房业主，银行的借贷上限提高至20%（目前为15%）；
央行副行长Christian Hawkesby当时曾表示，低首付给银行带来的风险已经降低，2023年上半年的LVR限贷政策是在2021年11月疫情最严重的时候实施的，对2023年上半年的市场环境过于严格，可能会阻止信誉良好的借款人申请贷款，因此提议放宽LVR限制。
DTI法则
另一方面，一项可能导致房市产生“大地震”的法案也可能即将发布。
央行方面提议，从今年年中开始引入限贷工具，对各大银行实施债务收入比限制规则(Debt-to-Income，DTI)。
据悉，DTI是指购房者债务与收入的比例（Debt-To-Income），假如DTI为7，购房者的家庭年收入为10万纽币，那么其最多只能向银行申请家庭年收入7倍的贷款，即70万纽币。如果设定DTI为8，其他条件不变，那么购房者可以向银行借贷80万纽币。
- 各银行对DTI超过6的自住业主的放贷额，不得超过该银行新放贷总额的20%；
- 对于DTI超过7的投资者，银行的放贷额也不得超过其新放贷总额的20%；
上述规则可能将今年年中开始生效，将限制大多数自住业主和首次购房者的借贷不超过其年收入的6倍。
新西兰房研机构CoreLogic的首席经济学家Kelvin Davidson表示，虽然目前购房所需的收入似乎很高，但从长远来看，这些规定应该有助于控制房价。
对于上述影响借贷市场的法案
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