【天维网综合报道】尽管近期各大银行均在不断下调房贷利率，但对于那些想要获批贷款的借款人来说依然存在困难：银行放贷的规则仍然很严格，测试利率依旧高企。

根据相关数据，目前各大银行的一年期房贷利率已降至约6.33%，而在今年1月，该期限的利率曾达7.35%的峰值。

但尽管房贷利率在不断下降，银行却表示，他们仍在以约9%的测试利率来对借款人进行测试。

业内人士表示，银行在评估贷款人的还贷能力时，通常使用“测试利率”来计算。

“通常来说，测试利率要高于实际利率，因为银行想要将降低其借款风险。”

图源：Alex Burton

“比如说，若借款人生活出现变动，收入变得不稳定，或是房贷利率出现‘飞涨’，那么借款人便可能出现逾期还款的情况。”

为什么有的借款人按照目前约7%的利率来向银行申请贷款时，却被拒绝放款？测试利率的存在给出了合理的解释：因为银行使用了测试利率来对申请人进行评估。

主流商业银行ANZ、BNZ和Kiwibank要求借款人证明，他们有能力在利率高达8.5%的情况下正常还款，Westpac和ASB则分别为8.65%和8.7%。

另一方面，虽然目前房市正在复苏，但仍然疲软。数据显示，今年8月新贷款需求略高于去年8月和2022年8月的水平，但远低于2020年8月和2021年8月的水平。

去年7月，一年期房贷利率约为7%，测试利率在8.75%至9.1%之间。当房贷利率在新冠疫情期间处于最低点时，银行将测试利率保持在6%左右。

因此，当利率随后升至6%以上时，一些借款人可能会感到压力，但银行的保守做法可能会阻止一些想要借款的人陷入困境。

Loan Market的贷款顾问Bruce Patten预计，随着新西兰央行继续下调官方现金利率（OCR），各大银行的测试利率将会下降。他希望测试利率在圣诞节前能降至8%以下。

央行的激进加息政策已成功抑制通胀。现在的问题是，应该多快将OCR恢复到中性水平？

央行会谨慎行事，避免加速降息而导致物价再次快速上涨。另一方面，它也不希望限制性的政策损害经济、造成金融不稳定，并导致通胀过度下降。

新规或将抑制房市

Patten认为，如果利率真的下降，那么DTI新规将限制房市的“起飞”。

这是因为，DTI限制规则可能会成为阻止潜在借款人获得贷款的“拦路虎”，因为该规则限制了银行可以向寻求借款超过其年收入六倍的自住业主和寻求超过其年收入七倍的投资客的放贷金额。

例如，年收入100,000澳元的人，可能无法在6.5%的房贷利率的情况下获得650,000澳元的贷款，而如果放贷利率降至4.5%，借入这笔钱看起来会更可行。

自今年7月DTI新规实施后，这一措施尚未产生任何效果，这是因为较高的放贷利率使得借贷变得难以承受。

Patten表示，OCR需要进一步被下调，才能达到使DTI规则产生效果的程度。但他相信有些人会受到束缚。

根据DIT新规，银行必须将潜在借款人的所有债务都纳入计算，而不仅仅是他们为购买特定房产而寻求的债务。

但同样，银行在评估时可以考虑借款人的所有收入，而不仅仅是他们的工资。