住宅·储备银行再让步 无担保贷款不占LVR额度

天维网1月28日报道，援引interest.co.nz消息，储备银行已开始重新审视之前的计划，早前央行强迫要求四大银行针对涉及个人贷款和信用卡贷款额度部分，也要包括在住宅贷款的LVR计算中。 现在情况似乎有变化，储

    天维网1月28日报道，援引interest.co.nz消息，储备银行已开始重新审视之前的计划，早前央行强迫要求四大银行针对涉及个人贷款和信用卡贷款额度部分，也要包括在住宅贷款的LVR计算中。

    现在情况似乎有变化，储备银行不仅针对大银行让步，而且政策180度转向，也放宽了小银行的类似要求。比如之前Kiwibank就被要求把客户个人贷款和信用卡贷款额度算到房屋贷款里计算。

    央行的让步其实早在圣诞节之前就在三份文件中有所包括，包括去年末储备银行关于豁免新建房屋不受限贷政策约束的一份意见征询书。

    储备银行表示，他们已经仔细地研究了一些关于限贷政策的建议案，包括7份来自于银行，4份来自于“其他利益相关者”，他们“重新考虑了限贷的政策立场”。

    被建议者说服

    中央银行表示,为了让四大银行和其他中小银行能够客观地建立一个通用的方法来计算低贷款价值比率，“我们已经被提交者的论点说服”。

    因此,储备银行现在将在四大银行的资本要求基础上，为所有银行“协调”行业需求。换句话说，大银行保持他们现行贷款政策，其他银行,如Kiwibank将放松政策。

    储备银行表示,决定”意味着，大多数无担保贷款，如信用卡限额或个人贷款，在计算LVR住宅抵押贷款时，不必被包括在贷款额度内”。除非个人贷款或者信用卡贷款和住宅贷款是直接相关的，比如信用卡合约性地绑定在住房贷款上。

    储备银行表示，他们还将考虑建议案中提出的，在原政策框架下的更多潜在限贷豁免问题。

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    “对于储备银行或者储户验证需求来说，这可能包括额外的报告信息。应该强调,回顾之前的计划，把无担保贷款包括在LVR中计算，或者以单独定义把它包括在LVR框架文档中，储备银行都应该检测出任何不符合LVR政策精神的部分加以改正。”储备银行表示，他们会与银行“讨论新需求的过渡安排”。

    把个人无担保贷款列入LVR计算的计划来自于储备银行，在去年10月1日贷款限政启动前成型。9月底储备银行发表了一份名为“银行住房贷款和内部模型流程资本充足率回顾”的咨询意见书。在这些强有力的政策条款中，储备银行概述了一些针对于主要银行和其他银行的延伸规定。

    ANZ，ASB，BNZ和Westpac银行运用各自的内部模型来进行资本监管，并且需要得到储备银行的认可。允许四大银行运行内部模型方法是符合巴塞尔银行监理委员会(Basel Committee on Banking Supervision)要求的。其他银行，包括Kiwibank，运用储备银行所谓的“标准化”方法来进行资本监管。

    支持LVR政策

    在圣诞节前的一个延伸政策计划中，概括了收到的意见建议以及随后的政策决定。储备银行表示，该计划的主要目的就是要让四大银行和其他银行一样支持LVR限制政策。

    “这是考虑到要让提供房屋贷款的银行能够安全地提供住宅贷款服务，那样他们就能够应对任何经济形势。对于内部模型银行，这将意味着要计算无担保贷款，比如，信用卡额度和个人贷款额度要包括到房屋贷款里面，因为标准化银行早就把这些无担保贷款算到了贷款价值比当中。”

    “该计划将达到储备银行的目的，就是使大银行和标准化银行都得到约束，使他们不能绕开央行的LVR限政，而用人们的信用卡额度来申请房贷”

    主要异议

    针对储备银行的计划反对意见主要来自于大银行，银行认为，信用卡和个人贷款已经作为无担保贷款来看待，已经给予了很高的风险预估，如果把它们再包括到住宅贷款当中计算一遍，就出现了“重复计算”，就会有误差。储备银行说，内部模型类银行估计对房贷的风险权数影响在0.5-0.6%之间。

    一些针对储备银行的意见认为，把无担保贷款算入LVR来计算的话，会让客户把自己的银行贷款业务分到几个银行，更不好评估风险。

    “这是有争议的，这样为顾客提供贷款风险更大，实际上不能确保借款人不绕开LVR限贷政策。”

    储备银行报告显示，“内部模型类银行”反映，如果把无担保贷款算入LVR当中的话，就迫使更改银行的IT系统和内部模型，并且要重新训练员工。

    “那些反对把无担保贷款算入LVR当中的银行普遍认可储备银行防止人们绕开LVR限制的目标，但一些银行表示，这可以用别的方法实现。”

    投资者贷款   

    储备银行去年9月的最初文件也对住宅投资者有所要求，如果银行借款给拥有4个以上房屋的借款人，那么贷款就不能算作住宅房屋贷款。但是现在此条款也有所改变，房屋数量改到了5个或以上。

    储备银行在圣诞节前的报告里表示，有一个“共识”,那就是进一步澄清资产类别等级之间的界限将会是有用的。但是一些建议者指出，4个房屋是“不够精确的”，因为物业拥有者可能会在一块地上拥有多套房屋，如units或者flats。

    “有几个建议者认为，按照住宅数目来划分的话可能会鼓励顾客从不同银行来借贷，约束了银行对于顾客的风险控制，更增加贷款风险，”

    储备银行认为，提高计算基数到5套房子就是最大程度上保证这些房子不会位于一个地址上。“储备银行的观点是，不管什么收入来源，多于5套住房应该算作小企业，为了避免今后混淆，应该把这样的贷款算作企业房地产贷款。”

    政策的修改

    根据圣诞节前的意见征询书，对新构建房屋进行LVR限制豁免，收集意见的时间截止到2月14日。

    储备银行表示，虽然一个关于住宅建设限政豁免的“引人注目案例”已经形成，“在可预见的未来，现有的条件不保证以后会有任何进一步的政策放松。”