【天维网综合报道】九个月的房贷阵痛之后，MBIE终于发布了CCCFA2.0版本。对于要申请房贷的人来说，这意味着什么？看看Morgage Lab创始人和CEO Rupert Gough的看法。

2021年11月执行CCCFA（《信贷合同和消费者金融法》）是为了打击新西兰的投机性贷款。该法案要让所有贷款方的主管、高管们对不负责的放贷行为负责。可是，法规的用词很宽泛，这意味着大借贷机构（比如银行）很担心违规，于是就将借贷政策调整到高度保守的方向。

法规中有三条最让人丧气的条款

* 将储蓄和投资作为持续开支，这意味着新房主无法直接将储蓄用于还贷

* 将之前的开支习惯当作未来的开支习惯。举个例子，假设你买房之前吃外卖，那么你之后还将一直吃外卖；而且

* 要求银行房贷的时候证明“充足盈余” ，却不明确定义多少算足够。

要理解贷款政策的变更，最简单的方式是以1-10来评价贷款难度。CCCFA改革之前，拿贷款的难度可能是6。要拿贷款并不是毫不费力的：自住房需要10-20%的首付，投资房要40%的首付；如果你有足够的首付，有足够的首付来支付6.5%左右的测试年利率，那么流程是简单明了的。

CCCFA之后，拿贷款的难度变成了9。最坏的时候，申请人需要证明在申请的钱三个月里，没有在非必要项目上花钱，比如外卖、咖啡等。

那么现在提议的改革将会在2022年7月7日生效。本次改革将解决CCCFA原始版本中的重大痛点。但是许多行业专家依然认为力度还不够。银行高管们依然要对不负责任的放贷负责，对于哪些行为构成违规也依然很宽泛。一开始的反馈意见是贷款难度会降到7。不会是CCCFA刚开始执行时那么复杂，但银行依然有一些担忧需要解决。

如果你目前处于贷款的预批阶段，那么你还有一两个月的时间来“捡漏”，直至买家开始逐渐回流，但不大可能是2021年年中那种狂热度。诸如利率高涨、税收抵扣限制、贷款价值比限制等因素都在影响市场。可是先前一些因为CCCFA而不能申请贷款的人，会在一夕之间发现自己有能力借贷了。

如果你的申请在过去九个月受到某种形式的阻挠，那么是时候做预算，该重新考虑七月份是不是能买房；但你依然需要展示未来你将如何控制开支。或许你会发现风向已经转到你这边了。

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