【天维网综合报道】在新西兰，人们崇尚拥有自己的住房是由原因的，但新西兰的金融记者和个人理财专家Frances Cook表示，你自己的房产并不是一种投资资产，房产也并不总是通向财务安全的最可靠途径。

Cook说，并不是说拥有自己的家是一个坏主意。但买房不应作为投资。

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资产还是负债？

Cook说，投资应该为你赚取收益。这就是它作为资产的资格——你能从中获得某种现金回报。

然而，只要你住在自己的房子里，它并不会为你带来任何收益。

“理想情况下，你在还清贷款的情况下，你便不必为住的地方支付任何费用。但即便如此，你仍然有很多其他费用是不得不支付的，比如保险、地税、维修费用等等。”

“因此，总结来说，你的房产并不会为你赚钱，这意味着它不符合资产的标准。相反，你需要为它花钱，因此它属于负债。至少从财务角度来看是这样的。”

另一个严峻的事实是：在你辛苦还房贷的漫长岁月里，房产甚至可能让你财务状况倒退。

那些在2021年房市高峰期买房的人，后来经历了房贷利率的大幅上升的情况，导致许多人以接近他们的极限来进行还贷。

Cook说：“没有什么比买了房，却发现自己负担不起贷款，然后不得不将房产以强制销售（forced sale）的房市售出，最终失去部分或全部定金更糟糕的事情了。”

Cook还表示，事实上，在房子还没还清贷款前，它其实是你银行的财产。

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机会成本

在新西兰，提前还清房贷是一个几乎成了“国民梦”的目标。但Cook表示，将所有资金投入到房产中，也意味着你无法将这些钱投入到其他地方。

财务规划与理财服务平台Your Money Blueprint的财务规划师Nick Carr表示，他后悔提前还清了房贷，因为他本可以在那个时间将部分资金投资于股票。

“这样说确实有点‘事后诸葛亮’，但在那个时候，股市的回报率平均在11%至12%左右。而当时的平均房贷利率为5.5%，所以扣除投资的费用和税费后，实际上选择还贷和投资之间有大约5%的差距。”

正如Carr所说，事后分析总是那么简单。但是，规划将你的资金分散到多个储蓄项目中，比如在房贷上多出一点额外付款，同时把一些资金投入到像股票这样的投资中，可以帮助你避免以后产生这种后悔的情况。

拥有房产到底是不是一个糟糕的选择？

Cook说，她并不是反对人们拥有房产，买房依然可以是一个很好的财务决策。

住房是最大的非议价支出之一，所以一旦还清房贷，就意味着你会省下很多固定的支出。

拥有住房还可以提供重要的生活方式上的好处，包括稳定感、可以自由选择装修风格，甚至养宠物。

但Cook表示，如果将房产当作投资，实际上并不是最佳选择。

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“房产并没有带来财务收益，因此重要的是理解房产给你带来了什么，以及它没有带来什么。”

“如果你想在经济上过得舒适，你需要在退休后进行真正的投资。”

在人们日常生活中，无论吃饭、看电影或是出行都需要现金。许多人认为，即使目前并没有许多现金，但房子正在增值，等退休后，搬到一个更便宜的地方，肯定能得到大笔现金。

Cook表示，这在理论上是对的，房市场确实可能暴涨（尽管过去几年并不是很好的例子）。但更换较小房屋并套现的情况并不像预期的那么常见。

“你家里和家人一起住的房子，如果只是面积小一些，其质量也会有所下降。而且卖房、买房和搬家都是既昂贵又耗时的。许多人为了腾出一些现金而搬到一个便宜的地方，实际上并不愿意这么做，他们可能更愿意让这些现金流来自其他投资，并且能继续待在自己的家中。”

如何既拥有房子又不让它拖累你？

对于如何既拥有房子又不让其对你产生拖累这一问题，Cook表示，这就是为什么了解什么是投资，什么不是投资如此重要。

“通过投资，你可以获得额外的现金流收入，同时仍然能够享受已经完全付清的房子的好处。”

“最简单的方式可能是通过提高你的KiwiSaver。这是一个很好的投资工具，受到严格的监管，意味着你可以在专家的监督下投资股票和房市。到了退休的时候，你会有一笔可观的储蓄，可以为你继续赚钱。”

“如果你有动力继续在KiwiSaver之外进行投资，那么你就更好了。购买股票、投资房，甚至你自己的企业，都可以是可靠的投资，帮助你保持健康的现金流。”

“但你的自住房做不到这一点。”