【天维网综合报道】2021年12月，新西兰政府修订《信用合同和消费者金融法案》(CCCFA)，随之新西兰抵押贷款规则发生变化，这使得一些房产买家难以申请到贷款。

业内人士指出，政府修订此项法案是为了打击高利贷和非法贷款的行为。

然而事与愿违，法案出台后，申请贷款的程序变得更加繁琐，各大银行也随之延长了贷款审批的时长。

Loan Market抵押贷款经纪人Bruce Patten表示，CCCFA法案出台之后，一些借贷人被要求提供消费明细，以证明其偿还能力。 

Patten还指出圣诞节假期期间新西兰的家庭支出较大，多数消费都在平时的预算之外，导致有些家庭无法正常还贷。

“有些家庭虽然具备偿还能力，但是对于平时生活没有合理的消费规划造成无法向银行申请贷款”。

Patten表示，CCCFA法案的推出对于借贷人来说也有一些好处，比如可以促进新西兰人对日常支出进行合理规划。

Cook指出，申请抵押贷款之前会有一个“预审周期”用来审核借贷人的偿还能力，在此期间，借贷人需要提供稳定的收入和支出证明。

“借贷人一般需要提前三个月改变消费习惯来适应贷款后的生活”, Patten说。

“借贷人不可以向银行以及借贷机构隐瞒消费记录”。

政府2015年推出全面信用报告(CCR)显示，借贷机构和银行有权对借贷人2年以内财务状况进行了解，因此借贷人的信誉额度也变得尤为重要。

“跑赢”银行加息的方法

Patten指出，偿还者可以根据自己的收入情况创建合理的信贷账户。

据悉，此前信贷账户种类分为两种——浮动贷款账户(Floating Mortgage Account)和循环信贷账户(Revolving Credit)。

浮动贷款账户和循环信贷账户的利率是基于官方现金利率(OCR)而调整的。

据记者了解，循环信贷账户和浮动账户之间的区别是看“循环”这个词。

把工资存入循环信贷账户可以暂时降低利息成本，但是借贷者不能提前或者超额还款，否则需要支付高额违约金。

然而，对于预计会有一笔大额收入的借贷人可以创建浮动账户预存一部分资金在账户内来平衡银行加息带来的额外支出。

Patten建议借贷者们可以使用对冲账户（offset account）合理抵冲银行利率的上涨。

简而言之，对冲账户（offset account）综合了循环信贷账户和浮动账户的功能。

借贷者可以将手头上多余的现金放入对冲账户中，以减少还款利息。

对冲账户本质上是一个日常交易账户，能随时自由存取，有多余或者赚了钱就可以重新放进去抵消利息，这无疑是一个两全之策。

综上所述，抵押贷款经纪人Bruce Patten建议借贷人需要养成不乱花钱的良好习惯，并且聪明地利用对冲账户（offset account）就可以早日还清贷款。