中国理财暴雷很可怕？新西兰银行破产没人管才叫惨！

最近有篇叫做《中年人的风平浪静，只能靠命》的10万+文章，在房哥的朋友圈刷屏了。

看完房哥很唏嘘，文章讲的是一个县城里的中产家庭，被招商银行的工作人员安利买了P2P理财产品，却以为是稳健型银行理财产品，最近爆雷了。

86万存款就这样打了水漂，整个家庭瞬间风雨飘摇。

文章作者，也就是这家的女主人，正准备撇下嗷嗷待哺的小孩和生病的老人，去广州找这个P2P公司和招行讨说法。

目前招商银行和P2P平台广东钱端商务服务有限公司（以下简称“钱端”）的关于9000名投资人、14亿元逾期的争议事件仍在发酵。

26日深夜10点50多，广州警方发布消息：钱端已被立案侦查。这个14亿招行钱端之间的逾期"欺骗"纠纷，有望真相大白！

广州天河公安官方微博

这种买理财出问题的事情，隔三岔五就能听到一起，轻则中产返贫，重则家破人亡。

虽然警方判断钱端有犯罪事实，但多位投资人依旧把矛头直指招行。在28日招商银行的发布股东大会外，不少钱端投资人聚集进行“维权”。

据悉，钱端APP自2018年12月起存在部分项目逾期，其后续逾期待兑付的金额约14亿元（含投资额及投资收益），涉及9000多投资人。

这并不是近期唯一的案例。

前几天还有一个案例，也闹得沸沸扬扬。

有两百个投资者买了一款香港投连险，每人出了几十万到数千万元不等，交了三四年的钱。

结果，这个投连险一夜暴跌95%，4亿元打水漂了，这群人哭死了。

血本无归的投资人

不是都说买香港保险好么？

问题出在投连险上，这东西名字叫保险，但跟一般保险不一样，理财作用大于保障作用，还不保本。

保险公司就相当于代客理财，不承担风险，不对结果负责，只是收取管理费。

安盛香港有一款投连险产品“EVOLUTION”，投保人可以在多个投资品种中进行选择。其中有一支基金，叫做“Hong Kong Investment Fund SP”（香港投资基金，简称“HKIF”）由于出现了严重的“违约”，致使选择了该基金的客户账户价值一夜暴跌了95%。约200名投保人的总损失高达4亿港币。

这次出事的投资人，最初是冲着香港保险大品牌去的，以为安全可靠，却被一路忽悠，买了安盛保险旗下的某款投连险中的风险很高的一支，结果爆雷了。

虽然受害人将矛头直指安盛，但安盛在发布的声明中认为，清盘基金的责任方在于基金的管理公司、以及宣传误导的保险经纪公司。

几乎毫无保障的新西兰存款

如果不是新西兰央行与财政部最近联合发布了申明，可能许多人都不知道，新西兰在过去一直是没有存款保险制度的。

OECD和国际基金货币组织都曾警告，因为没有存款保险制度，新西兰的银行体系在金融危机中会分外脆弱。在所有OECD国家中，只有新西兰和以色列还没有存款保险制度。

今年6月24日，财政部长Grant Robertson表示，存款保险制度是《储备银行法评估》第二阶段的重要内容。内阁已经在原则上通过了存款保险制度。

Grant Robertson说，“多年来，新西兰一直是一个异类：如果银行倒闭，我们没有任何正式的保障制度来保护新西兰人。”

这个制度意味着什么呢？

首先，最重要的就是明确银行倒闭时存款人的赔付额度，如果银行破产了，我能最多得到多少的赔偿？

其次，建立了一个能够明确、有效地处置问题银行制度，对于存款人来说，这可以节约存款人的维权成本。

第三，由于事先进行了资金积累，所以一旦有银行破产，第三方能够拿出钱赔付存款人和处置银行。

最后，这一制度可以增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。

目前全世界有120多个国家已经实施了存款保险制度，中国早在2015年就已经正式实行存款保险制度。

上限很低的存款保险制度

虽然新西兰终于把建立存款保险制度提上了日程。

但是新西兰政府目前方案中对于存款人的保障上限并不高。

本届新西兰政府（财政部）建议将存款保险制度的额度定在30,000纽币至50,000纽币之间。

换算成人民币的话，新西兰保险制度的保障额度可能低至13.7万人民币（按照7月2日汇率计算）。

即使按照最高的门槛来计算，新西兰保险制度的保障额度最高也只会有22.8万人民币（按照7月2日汇率计算）。

作为对比，中国目前实施的存款保险制度中，保险机构将对存款人提供最高50万人民币的赔付额。

作为对比，新西兰2017年的人均国内生产总值是42940.58美元。

而中国2017年的人均国内生产总值是8826.99美元。

新西兰的人均GDP是中国的四倍，而存款保障即使在最高情况下，也不到中国规定的一半。

目前，新西兰家庭在银行有大约1700亿纽币的存款。

如果银行破产或者说倒闭关门，新西兰政府并没有保障制度能够伸出援手，助其走出困境。

根据新西兰央行的Open Bank Resolution（OBR）方案，一家银行一旦倒闭，该行的存款人或许只能接受存款金额缩水的命运，他们的部分存款将被用来对银行进行资本重组，使银行尽快重新开门营业。

新西兰央行银行的OBR方案是基于这样一种想法：那些投资于或是将存款存入银行的人正从中获得回报，他们理应为自己收到的回报承担相应的风险后果。

根据OBR，破产银行会暂时关门，但第二天就会按规定重新开门营业。

存款的储户们可以拿到自己的部分存款，但另外一部分存款会被冻结，可能被用来填补银行的损失。

可以看到，在目前新西兰的监管制度之下，在新西兰银行存款的人几乎都在裸泳，属于任何保护的弱势群体。

一旦风险到来，大家没有任何可以保障自己存款的方法。

新西兰发生过挤兑和破产

或许你会说，新西兰躲在世界不为人知的小角落。

我来新西兰很多年，感觉没见到过金融机构被挤兑，也没见过银行倒闭的事情。

然而，事实并不是这样。

1979年，成立了五十多年的新西兰金融机构：公共服务投资合作社（Public Service Investment Society）被政府接管，直到1987年才重组成功。之后到1993年才重新注册，在2011年它成为了新西兰最新的一家银行：Cooperative Bank。

1990年，BNZ受到巨额亏损冲击，政府不得不动用纳税人的钱（约3.9亿纽币）进行注资，通过再次公有化挽救这家银行。1992年，这家银行卖给了澳大利亚的NAB银行。

2009年全球金融危机期间，新西兰政府不得不对一些金融机构的存款提供政府担保。即使政府出手了，拥有超过35000名投资者，资产超过20亿纽币的 South Canterbury Finance （之前新西兰最大的本地金融公司）还是于2010年8月宣布，新西兰政府不得不为此支出了17.75亿纽币（每个新西兰人405纽币）。

2008到2010年期间，新西兰共有九家大型金融机构宣布破产，政府为此累计支出了月20亿纽币，用于收拾残局。

最后，关于新西兰的存款保险制度，你有什么想说的？欢迎留言评论。